Как использовать материнский капитал при получении ипотеки

материнский капитал в 2021 году
Как вложить маткапитал в ипотеку: условия и документы.

Согласно действующим правилам, материнский капитал допускается использовать не только для покупки жилья, но и для ипотечного кредита: зачесть его в качестве первоначального взноса или погасить кредит за его счёт. Но при этом есть ряд нюансов, знание которых поможет вам легче сориентироваться в правильных действиях, а возможно и уберечь от отказа Пенсионного Фонда в выдаче мат.капитала.

Понятие «материнский капитал»

Материнский капитал - что этоПроект социальной направленности под названием «материнский капитал» успешно действует в нашей стране уже много лет.

И если раньше, участником программы могла стать семья, воспитывающая второго ребёнка. То сейчас дотация стала положена и на первого ребёнка, родившегося после 01 января 2020 года.

Причём, обратите внимание, сертификат на право получения материнского капитала, выдаётся не только родителям, но и усыновителям.

Фактически материнский капитал представляет собой материальную помощь, которую оказывает государство многодетным семьям. Особенность заключается в том, что выделяемые средства разрешается тратить только на определенные цели, установленные законодательством.

Размер материнского семейного капитала (сокращённо МСК) в 2021 году составляет:
  • если первый и второй ребёнок родились до 01.01.2020 года — 483881
  • если первый ребёнок родился до 01.01.2020 года, а второй после — 639431
  • если оба ребёнка родились после 01.01.2020 года, то МСК на первого составит — 483881 , а на второго — 155550
При этом, если вы родители ребёнка, то сейчас не нужно подавать заявление в Пенсионный Фонд на получение мат.капитала. Всё оформляется на сайте гос.услуг, а сведения в ПФР поступают из ЗАГСА.

А вот усыновителям придётся лично обращаться в ПФР с заявлением.

На что можно потратить материнский капитал в 2021 году

Материнский капитал 2021 на что можно потратитьСредства государственной поддержки можно направить не только на покупку жилья или для погашения ипотеки.

Законодательством определены и другие варианты использования дотации. Но при этом есть чётко определённые цели их использования и на другие нужды потратить МСК нельзя. На что можно использовать мат.капитал:

  1. Улучшение качества проживания. МСК разрешается направить на покупку жилья, а также использовать для погашения жилищного кредита или внесения первоначального взноса. А так же на строительство или реконструкцию жилого дома.
  2. Пенсионные накопления матери. Допускается направить средства на пенсионный счет, владелицей которого выступает мать ребёнка.
  3. Образование детей. Материнский капитал можно направить на оплату обучения детей. В последнее время этот способ расходования средств пользуется популярностью. Причем иногда есть смысл использовать именно его (или другие способы), а не тратить МСК на погашение ипотеки (об этом в конце статьи).
  4. Социальная адаптация ребенка. Капитал разрешается расходовать на оплату продукции и услуг, которые считаются необходимыми для нормального существования детей с ограничениями физического или умственного характера.

Существует несколько способов расходования маткапитала. При этом законодатель не заставляет тратить все средства исключительно на одну цель и единоразово. Средства мат.капитала можно использовать «постепенно» и на разные цели. Поэтому владельцы сертификата вправе выбрать наиболее оптимальный для себя вариант. Но важно учитывать, что использование финансовой поддержки от государства не по назначению может грозить уголовным наказанием.

Далее в нашей статье мы будем говорить о том, как использовать мат.капитал для покупки жилья или погашения ипотечного кредита.

Первоначальный взнос за счёт средств мат.капитала

Материнский капитал 2021 на что можно потратитьНужно понимать, что в чистом виде, использование мат.капитала, как первоначального взноса по ипотеке — это направление этих средств, непосредственно продавцу жилья. Но, в этом случае мы скорее всего столкнёмся с нежеланием продавца ждать получение денег порядка двух месяцев. Понятно, что некоторые собственники жилья и согласятся на такое. Но, по практике их будет не очень много, а периоды повышенного спроса на жилье и того меньше.  В любом случае — это вносит определённые ограничения при поиске жилья.

Но, выход из этого есть.

Довольно много банков, выдающих ипотечные кредиты, готовы зачесть материнский капитал в качестве первоначального взноса. Например, если для «обычных» людей первоначальный взнос составляет 15%, то для владельца сертификата на МСК, в этом же банке первоначальный взнос составит 15% минус средства мат.капитала.

Т.е., по факту, банк выдаёт вам кредит больше на сумму средств мат.капитала. А затем, после покупки жилья, вы направляете дотацию на погашение ипотечного кредита.

Но обратите внимание, что в этом случае полностью обойтись без собственных средств скорее всего не получится. Всё равно, какая-то минимальная сумма (обычно 5%) своих денег вам будет нужна.

И пока ПФР не перечислит в банк средства мат.капитала (порядка двух месяцев), на эту сумму будут начисляться проценты по ипотечной ставке.

Но с другой стороны, это решает ограничения описанное выше.

Погашение ипотеки материнским капиталом

Как уже писалось выше, средства мат.капитала вряд ли получится в чистом виде использовать в качестве первоначального взноса, но при этом ими можно погасить частично (или полностью) кредит, направленный на приобретение жилья.

Но есть несколько важных моментов.

Во-первых, кредит должен быть целевой. Т.е. направлен именно на приобретение недвижимости. Потребительский кредит, взятый на любые цели, даже если вы будете использовать его на покупку квартиры, погасить средствами МСК нельзя. Это очень важно!

Во-вторых, приобретаемая недвижимость должна соответствовать следующим требованиям:
  • расположена на территории субъекта РФ;
  • обладать статусом жилого помещения;

Довольно часто именно с этими пунктами возникают проблемы и отказы от ПФР в выдаче мат.капитала на погашение кредита.

Люди или пытаются погасить нецелевой кредит, потраченный на приобретение жилья. Или хотят погасить кредит, за счёт которого купили дачный дом в СНТ, который имеет статус нежилого строения. Ипотечный кредит на апартаменты так же не получится погасить средствами МСК. Так что будьте внимательны с этим!

Важный момент использования мат.капитала при ипотечном кредите

При частичном (или полном) погашении ипотечного кредита средствами мат.капитала, у получателей средств возникает обязательство в наделении ребёнка или детей (зависит от того, на кого получали мат.капитал) долями в приобретенном жилье. Если это не было сделано сразу при покупке.

И вот с этим сейчас возникает много проблем у тех, кто пользовался мат.капиталом. Положим, вы купили квартиру в ипотеку, часть кредита погасили средствами МСК. А затем, у вас изменились жизненные обстоятельства и вам понадобилось продать квартиру.

Продать квартиру, которая находится в залоге у банка, вы можете только одним способом — полностью погасив кредит. Не важно какую схему вы будете использовать, всё равно будет происходить погашение кредита. Даже, если вы не просто продаете ипотечную квартиру, а покупаете взамен другую и тоже с использованием дополнительного ипотечного кредита.

А значит, как только вы погасили ипотеку, у вас возникает обязанность наделить детей долями в квартире. Но вы же хотите её продать. И выплата кредита происходит за счёт средств покупателя…

Т.е. правильная, с точки зрения закона, схема продажи такой квартиры — это закрытие ипотечного кредита, наделение детей долями, получение от органов опеки разрешения на продажу и лишь затем продажа квартиры. Но какой покупатель согласится на всё это, учитывая, что он и так имеет повышенные риски, выдавая вам деньги на оплату долга перед банком?

Если вы не просто продаете квартиру, а хотите взамен купить другую, то перевод обязательства на новый объект сделать тоже не получится.

А если вы квартиру покупали по договору долевого участия, и погасили часть кредита за счёт средств МСК, то продать её по переуступке вообще не выйдет. Ведь после закрытия ипотеки, нужно дождаться оформления собственности и наделить детей долями….

Так что, если у вас в обозримых планах продажа вашего жилья, то лучше не использовать мат.капитал на погашение ипотечного кредита.

Возврат средств мат.капитала в Пенсионный Фонд

Сейчас встречаются случаи, когда граждане, чтобы решить проблему, описанную выше, возвращают средства, полученные от государства, назад в Пенсионный Фонд. Но вы должны понимать, что законом такая операция не регламентирована. По закону вернуть средства МСК, потраченные на приобретение недвижимости можно только в одном случае — в случае банкротства застройщика.

Да, сейчас некоторые люди не только вернули средства мат.капитала в ПФР, но и в судебном порядке восстановили право на повторное использование этих денег. И всё равно, следуя строго букве закона, это делать нельзя. И, кстати, есть противоположные решения суда, где право на повторное использование МСК не было восстановлено.

 Здесь ведь проблема не только в том, что законодатели не прописали процедуру возврата мат.капитала. Такое действие, если посмотреть на него через призму защиты прав несовершеннолетних, довольно чётко можно трактовать как нарушение таких прав. Ведь получается, что родители, использовав материнский капитал, сначала создали у детей право на долю в недвижимости, а затем самостоятельно, без согласия органов опеки это право «забрали».  А это не законно. И ещё большой вопрос, не возбудит ли прокуратура по всем таким делам судебные иски в пользу несовершеннолетних.

Так что мой совет. Если есть возможность использовать средства материнского капитала не на погашение ипотечного кредита, а на другие нужды — лучше так и поступите. Либо будьте уверены в том, что вы не будете продавать жильё до полного погашения кредита. По крайней мере, пока законодатели не изменят эту ситуацию.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *