1. Ипотека по ставке 0,01% годовых

Застройщик ФСК Лидер.

Акция действует до конца июня. Есть большие шансы на продление акции в следующем месяце.

Первоначальный взнос от 15%.

Ставка распространяется на все несданные комплексы (более 10 ЖК).

Лучше смотреть те, сдача которых не ранее четвертого квартала 2022 года. Например:

ЖК Датский квартал в г.о. Мытищи (сдача 4 кв. 2023 года) цены: 1 ком. – от 7,2 млн., 2 ком. – от 9,4 млн., 3 ком. – от 12,6 млн. https://fsk.ru/datskij-kvartal

Или ЖК Rotterdam, Москва, м. Нагатинская (сдача 4 кв. 2024 года) цены: 1 ком. – от 19,6 млн., 2 ком. – от 27,2 млн., 3 ком. – от 35,2 млн. https://fsk.ru/rotterdam

2. Ипотека по ставке 0,1% годовых

Застройщик группа компаний Эталон.

Ставка распространяется на три ЖК:

ЖК Voxhall, Москва, ЦАО, ул. Летниковская (сдача 2 кв. 2025 года) цены: 1 ком. – от 23,5 млн., 2 ком. – от 28,5 млн., 3 ком. – от 38,7 млн. https://etalongroup.ru/msk/objects/moscow/voxhall/

ЖК Shagal, Москва, пр. Андропова (сдача 2 кв. 2023 года) цены: 1 ком. – от 20,2 млн., 2 ком. – от 27,0 млн., 3 ком. – от 28,4 млн. https://etalongroup.ru/msk/objects/moscow/shagal/

ЖК Nagatino i-land, Москва, ул. Автозаводская (сдача 4 кв. 2024 года) цены: 1 ком. – от 13,9 млн., 2 ком. – от 20,3 млн., 3 ком. – от 22,4 млн. https://etalongroup.ru/msk/objects/moscow/nagatino_i_land/

3. Ипотека по ставке 0,1% годовых

Застройщик ГК Самолет.

Ставка распространяется на все ЖК с квартирами (кроме апартаментов). Всего около 15 ЖК. Например:

ЖК Новое Внуково Москва (Новая Москва), дп Кокошкино (сдача 4 кв. 2022 года – 1 кв. 2024 года) цены: 1 ком. – от 7,9 млн., 2 ком. – от 9,8 млн., 3 ком. – от 12,9 млн. https://samolet.ru/project/novoe-vnukovo/

ЖК Пятницкие луга, Московская область, Солнечногорск (сдача 3 кв. 2024 года) цены: 1 ком. – от 5,8 млн., 2 ком. – от 7,2 млн., 3 ком. – от 9,1 млн. https://samolet.ru/project/pyatnitskie-luga/

4. Ипотека по ставке 0,1% годовых

Застройщик LEVEL GROUP.

Ставка распространяется на все ЖК. Например:

ЖК LEVEL Мичуринский Москва, м. Мичуринский проспект (сдача 4 кв. 2024 года – 2 кв. 2025 года) цены: 1 ком. – от 10,6 млн., 2 ком. – от 15,2 млн., 3 ком. – от 22,2 млн. https://level.ru/projects/michurinskiy/

Или ЖК LEVEL Причальный, Москва, м. Шелепиха (сдача 4 кв. 2023 года – 4 кв. 2024 года) цены: 1 ком. – от 11,2 млн., 2 ком. – от 14,2 млн., 3 ком. – от 21, млн. https://level.ru/projects/prichalniy/

Сообщение Краткий обзор по ипотеке (Москва И МО) для сотрудников IT-компаний  появились сначала на .

Срок программы:

Объект кредитования:

• покупка (у юридического лица по договору долевого участия) квартиры в многоэтажном доме — новостройке
• покупка (у юридического лица по договору долевого участия) таунхауса (в том числе с земельным участком), оформленного как дом блокированной застройки или как жилое помещение в доме блокированной застройки
• тоже, что и выше, но покупка по договору купли-продажи (готовое жилье) у юридического лица или индивидуального предпринимателя, которые являются первыми владельцами недвижимости
• покупка у юр.лица или индивидуального предпринимателя строящегося или готового жилого дома (с земельным участком), находящегося в границах малоэтажного жилого комплекса
• строительство жилого дома (и покупка земельного участка)

Максимальная сумма кредита:

• до 18 млн. рублей (вкл.) в случае, если объект расположен находится в городе- миллионнике
• до 9 млн. рублей (вкл.) если объект расположен находится в городе с численностью до 1 млн. человек

Требования к заемщику:

• Возраст от 22 до 44 лет (вкл.)
• Средний уровень заработной платы за последние 3 месяца с учетом НДФЛ:
  • более 150 тыс. ?, если место работы находится в городе — миллионнике;
  • более 100 тыс. ?, если место работы находится в городе с численностью до 1 млн. человек
• Организация — работодатель должна быть аккредитована в Минцифры и пользоваться соответствующими налоговыми льготами

Другие условия:

Сообщение Льготная ипотека для сотрудников IT-компаний: до 5% годовых появились сначала на .

Параметры льготной ипотеки

• до 12 млн. ? для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области
• до 6 млн. ? для остальных городов России

• до 30 млн. ? для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области
• до 15 млн. ? для остальных городов России

Сообщение Льготная ипотека 2022 (новые условия) появились сначала на .

Условия участия

1. Возраст супругов – до 35 лет. Контролируется не только возраст, когда супруги заявили об участии и поставлены на учет, но и возраст, когда подошел срок фактического получения субсидии. Например, если при регистрации участникам было 34, а на дату зачисления субсидии стало 36, финансовая помощь предоставляться не будет. Это касается возраста каждого из супругов.
2. Брачные отношения оформлены официально. Если в семье уже есть дети, это условие не является обязательным.
3. Сумма доходов семьи соответствует требованиям банка для одобрения выдачи ипотечного займа или достаточна для совершения покупки недвижимости без привлечения кредитов. Доходы подтверждаются справкой от работодателя либо выпиской с банковского лицевого счета.
4. Подтвержденный статус нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Сумма субсидии

Обязательные требования к приобретаемому жилью

1. Покупка совершается в том же регионе, в котором выдается субсидия.
2. Покупатель и продавец не состоят в близких родственных отношениях.
3. Жилье по площади не ниже соответствующих минимумов, установленных для проживания.

Отличия условий программы по разным регионам

Сроки оформления и выдачи средств

Этапы оформления субсидии по госпрограмме «Молодая семья»

1. Обратиться в администрацию по месту проживания и уточнить список необходимых документов.
2. Подготовить и подать пакет документов. Сделать это можно в муниципалитете по месту постоянного проживания, либо в администрации субъекта РФ, либо через сайт Госуслуг, либо через МФЦ.
3. Ожидание решения. При положительном исходе молодая семья будет поставлена на учет, как нуждающаяся в улучшении жилищных условий и имеющая право на получение субсидии. Желающих получить заветный сертификат немало, своей очереди придется ждать не один месяц, и даже год.
4. При подходе очередности, получить сертификат, который выдается на бумажном носителе в администрации или в цифровом виде через сайт Госуслуг.
5. Подготовить документы для заключения сделки покупки недвижимости с применением сертификата и направить их в банковское учреждение. Важно, чтобы в договоре покупки обязательно был проставлен номер, присвоенный сертификату при выдаче.
6. Дождаться окончания банковской проверки предоставленных документов. Затем банк получит средства из бюджета и перечислит их застройщику в качестве гашения жилищного займа молодой семьи.

Сообщение Субсидии для молодых семей появились сначала на .

Объект недвижимости приобретен в ипотеку. Какие возможны компенсации

• Основной налоговый или имущественный вычет, предоставляемый в качестве частичного возмещения затрат на приобретение квартиры в собственность.
• Налоговый вычет за выплаченные проценты банку по ипотечному кредиту.

Основной вычет

После оформления собственности на приобретенную жилую недвижимость владелец может воспользоваться возможностью использовать налоговый вычет. При этом должно быть выполнено два условия:
1. Собственник является налоговым резидентом.
2. Собственник является плательщиком подоходного налога. Налог обычно вычитается из заработной платы, и бухгалтерия работодателя отчисляет его в бюджет.
Есть один важный нюанс – в случае, когда собственник нигде не трудоустроен или является индивидуальным предпринимателем, использующим упрощенное налогообложение, на такой вычет рассчитывать не придется.
Размер компенсации зависит от оплаченной стоимости жилья и составляет 13%. Установлен лимит – 2 млн руб. Сумма предоставляемого вычета не выше 260 тыс. руб. Кроме лимита стоимости жилья, в расчет берется ранее уплаченный в бюджет подоходный налог.
Максимальная сумма, которую может вернуть один человек из выплаченных налогов —
260 тыс. ?

Какую сумму налога можно возместить, и как ее довести до максимума

Чтобы понять, каким может быть размер вычета, разберем ситуацию.
Работая на предприятии, человек, купивший квартиру, ежемесячно зарабатывает 50 тысяч. В бюджет за год в виде налога поступает 78 тысяч. Компенсацию можно запросить сразу после регистрации жилья в Росреестре, отправив заявление в налоговую инспекцию. Тогда заявитель получит лишь эти 78 тысяч. Закон предусматривает выплату за 3 предыдущих года, и для расчета берется время, прошедшее после покупки и регистрации перехода собственности на недвижимость. Собственнику выгоднее подать заявление через 3 года после получения документов, подтверждающих регистрацию собственности на квартиру. Тогда он может рассчитывать на компенсацию в сумме 234 тыс. руб. Или предоставлять заявление и декларацию каждый следующий год (если оплачивался подоходный налог), и получать недостающую сумму вычета в течение последующих лет.
Для предоставления вычета срок законом не предусмотрен, на компенсацию можно написать заявление даже через 5 и более лет.

Компенсация за выплаченные банку проценты

Закон дает возможность компенсировать часть суммы, уплаченной банку в виде процентов по ипотеке. Установлено ограничение – не более 3-х млн руб. От выплаченной суммы компенсируется 13%, как и при основном вычете. Наибольшая сумма составит 390 тыс. руб. Но сумма компенсации также ограничивается суммой уплаченного с зарплаты заявителя подоходного налога (аналогично с основным вычетом). Выгоднее дождаться, когда оплаченные фактически проценты достигнут наибольшей суммы, ближе к окончанию срока договора, и тогда уже писать заявление на компенсацию.
Максимальный размер налогового вычета —
3 млн. ?
В отличие от основного вычета, получить компенсацию за выплаченные по ипотечному договору проценты можно 1 раз и по одному объекту. Поэтому иногда лучше не пользоваться льготой сразу, а применить ее при получении другого ипотечного займа. Вычет на проценты получают лишь после подтверждения налоговой инспекцией права на вычет за приобретения в собственность недвижимости.

Кто не имеет права на указанные компенсации

В налоговом вычете будет отказано, если:
• Собственник приобретенного жилья не является плательщиком подоходного налога.
• Жилье приобретено не за собственные или заемные средства.
• Жилье приобретено у ближайших родственников.
• Вычет уже произведен ранее.

Если использовался маткапитал

Когда квартира куплена с участием материнского капитала, сумма компенсации уменьшится. Субсидии, включая маткапитал, военные сертификаты и др., не участвуют при расчете налогового вычета. К примеру, покупка квартиры обошлась в 1,5 млн руб. Сумма использованного маткапитала 483,8 тыс. руб. (в 2021 г. сумма на первого в семье ребенка). Разница составит 1016,2 тыс. руб. Можно рассчитывать на компенсацию, равную 13% от 1016,2 тыс. руб., т. е. на 132,1 тыс. руб.
Материнский капитал:
при рождении первого ребенка 483 тыс. ?;
при рождении второго 639 тыс. ?

Когда писать заявление

Право на компенсацию появляется сразу после оформления собственности в Росреестре. Если недвижимость покупается в еще недостроенном здании, то оформлять вычет разрешается лишь после сдачи дома и получения заверенного акта приема-передачи.
После регистрации приобретенной собственности компенсацию можно оформить в течение календарного (от работодателя), или в последующие годы (от работодателя либо непосредственно от налоговой службы).

Сколько раз производится имущественный вычет

Такой вычет можно использовать лишь один раз в жизни. Но, если сумма вычета не достигла установленного ограничения (2 млн руб.), то недополученную часть можно дополучить с другого приобретенного объекта недвижимости.

Срок давности вычета

Такой срок законом не предусмотрен. Компенсацию можно оформить и получить в любое время, даже если после покупки жилья прошло 5 или больше лет.

Уплаченный за какое время налог компенсируется в виде вычета

Отсутствие срока давности реализации права на вычет не говорит о том, что возвращается весь уплаченный ранее налог. Сумма компенсации налога рассчитывается лишь за последние 3 года, и составляет не более 260 тыс. руб. При чем в расчет берется лишь период, когда право собственности на купленную недвижимость уже было зарегистрировано. Рассмотрим пример: жилье куплено в 2015 г., а заявление на оформление вычета подано в 2021 г. Для расчета будет приниматься налог, уплаченный с 2018 г. по 2020 г. включительно. Если сумма компенсации оказалась меньше установленной законом (260 тыс. руб.), то в последующие годы тоже существует возможность обратиться за недополученным вычетом.
Налоговый вычет можно получить только за 3 года, предшествующие году подачи заявки

На какие цели можно использовать имущественный вычет

Каких-либо ограничений по использованию полученной компенсации нет. Ее можно израсходовать на любые цели.

Сумма вычета, если квартиру приобретают супруги

Получить компенсацию имеют возможность оба супруга. Сумма вычета и лимита удваиваются и составляют 520 тыс. руб. и 4 млн руб. соответственно. Допустим, супруги купили квартиру за 3.5 млн руб. Один из супругов получает компенсацию в 260 тыс. руб., а второй супруг получает вычет с оставшейся суммы 1.5 млн руб., то есть 195 тыс. руб.
Компенсация за выплаченные банку проценты тоже увеличивается вдвое. То есть один супруг получает до 390 тыс. руб., и второй – такую же сумму. На семью уже приходится до 780 тыс. руб.
До 1,3 млн. ?
могут вернуть супруги
В случае, если квартиру приобрели несколько собственников, право на компенсацию произведенных затрат в виде налогового вычета имеет каждый из них.

Про другие меры господдержки:

Социальная ипотека

Льготная ипотека в Москве На сегодняшний день в Москве действует несколько программ льготного ипотечного кредитования с господдержкой. В том числе, льготная ипотека на приобретение квартиры, доступная для всех категорий граждан РФ, имеющих право на операции с недвижимым имуществом. Условия льготной ипотеки для москвичей С 1 июля 2021 года процентная ставка по льготной ипотеке составляет 7%.Подробнее Подробнее о Социальная ипотека...

Необходимо ли подавать заявления на 2 вычета в одно и то же время

Для получения налоговых вычетов за покупку квартиры и выплаченные банку проценты по ипотеке подавать заявления одновременно нет необходимости. Компенсация за выплаченные проценты тоже не имеет установленного законом срока давности. Более того, выгоднее подавать заявления поочередно. Допустим, после того как, вся сумма возможного вычета за покупку квартиры получена, оформить заявление на компенсацию за проценты.

Если ипотека рефинансирована (перекредитована), сохраняется ли право на вычет

Такое право сохраняется. Важное условие – договор с другим банком также должен именоваться договором ипотеки. И в нем обязательно должно быть прописано, что рефинансируется ипотечный кредит, оформленный ранее. При соблюдении этих условий для компенсации будут учтены выплаченные проценты в каждом из банков.

Оформление вычета онлайн

Если объект недвижимости приобретен и зарегистрирован после 01.01.2020 г. с мая текущего года существует возможность оформления компенсации в упрощенном виде.
Для этого заявителю требуется заполнить заявление в личном кабинете на сайте ФНС, и указать в нем свои реквизиты, куда отправить вычет. Заявление будет оформлено автоматически. Высылать или сканировать какие-то документы не потребуется. Камеральная проверка должна быть проведена и закончена в течение 30 дней с момента подачи заявления. Деньги попадут на счет в течение 15 дней с момента окончания проверки. Срок проверки может быть продлен до 3-х месяцев, если обнаружатся какие-то нарушения.
1
Получить уведомление
2
Подписать заявление
3
Получить вычет на счет

Оформление через работодателя

Обычно происходит в три этапа.
Этап 1. Сначала нужно отдать заявление в налоговую службу. Существует два способа:
1. Лично при посещении.
2. Онлайн через сайт Федеральной налоговой службы в личный кабинет.
Необходимо приложить копии следующих документов:
• выписка из Росреестра или свидетельство о праве собственности на недвижимость;
• акт приема-передачи или договор ДДУ (если участвовали в долевом строительстве);
• документы об оплате приобретенной недвижимости;
• справка о полученных доходах за время заявленного вычета.
Этап 2. Ожидание решения налоговых органов. Срок для его принятия – в течение месяца.
Этап 3. Отдать работодателю полученное налоговое уведомление, подтверждающее право на имущественный налоговый вычет.
Теперь подоходный налог не будет удерживаться до тех пор, пока не достигнет указанной в уведомлении суммы.
1
Собрать документы
2
Подать заявление в налоговую
3
Дождаться решения
4
Передать заявление работодателю

Оформление через налоговую инспекцию

В этом случае существует возможность всю сумму компенсации получить единовременно одним перечислением. Для этого сначала нужно подготовить следующие документы:
1. Справка 3-НДФЛ.
2. Справка 2-НДФЛ.
3. Выписка из Росреестра.
4. Документы о регистрации прав собственности.
5. Документы об оплате собственности.
6. Документы из банка о сумме полученных им процентов по ипотечному кредиту.
7. Ипотечный договор.
Подготовленный пакет документов затем нужно предоставить налоговой инспекции или онлайн на сайт ФНС. Останется лишь подождать решение. Обычно на это требуется не более 3 месяцев. После проверки денежные средства будут отправлены на указанный счет заявителя. Заявитель может их использовать для любых целей.
1
Собрать документы
2
Подать заявление в налоговую
3
Дождаться решения
4
Получить средства на счет
Столкнулись с трудностями при оформлении налогового вычета? Получите бесплатную консультацию от экспертов РЕЛАЙТ-Недвижимость!
Бесплатная консультация

Сообщение Как получить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку появились сначала на .

Условия льготной ипотеки для москвичей

Срок льготной ипотеки в Москве

Льготная ипотека — новые условия!

С 1 июля 2021 года льготная ипотека на покупку квартиры в новостройке продлена ещё на 1 год. Но её условия существенно изменились.

Социальная ипотека в Москве

• ипотечное кредитование с пониженной процентной ставкой;
• ипотечные программы, при которых субсидируется часть стоимости квартиры;
• а в Москве — это право на приобретение квартиры из городского жилищного фонда по льготной стоимости.

Как получить социальную ипотеку?

Как взять социальную ипотеку?

Ипотека в счет материнского капитала

Как использовать материнский капитал при получении ипотечного кредита. Нюансы его использования в виде первоначального взноса и при погашении ипотеки.

Ипотека молодым семьям

• списание 30% от выкупной стоимости приобретаемой у города квартиры при заключении договора купли-продажи с рассрочкой платежа или договора купли-продажи, в том в том числе с использованием заемных (кредитных) средств;
• списание стоимости 30% площади жилого помещения за приобретаемое у города жилое помещение при рождении (усыновлении) детей в период действия договора купли-продажи с рассрочкой платежа, при этом размер списания не может превышать остаток невыплаченной стоимости жилого помещения;
• возможность использования материнского капитала для погашения задолженности при приобретении жилого помещения из жилищного фонда города Москвы;
• предоставление субсидии для строительства или приобретения жилого помещения в размере нормативной стоимости жилого помещения (только для семей имеющих трех и более детей).

Семейная ипотека

Военная ипотека

Сообщение Социальная ипотека появились сначала на .

Как сейчас выглядит программа льготной ипотеки?

• программа распространяется на покупку квартиры по ДДУ или переуступке от юр.лица (за исключением инвест.фондов и управляющих компаний), а так же по договору купли-продажи, если продавец — застройщик (юр.лицо) и дом строился по 214-ФЗ
• первоначальный взнос от 15%
• покупатель — гражданин РФ

Сообщение Льготная ипотека — новые условия! появились сначала на .

Причём, это поднятие сопроводилось новинкой от Центрального банка. Теперь ЦБ не только указывает ключевую ставку, но и публикует своё мнение о её векторе.

И этот вектор сейчас указывает на цифру 6%, которая будет достигнута в конце этого года -начале следующего. При этом, как считает ЦБ РФ — это долгосрочная тенденция, которая приведет к дальнейшему увеличению значения данной ставки до цифры 6,3% в 2022 году. А снижения следует ожидать лишь через два года.

 Такие действия и прогнозы госпожи Набиуллиной нагнали тоски на рынке ипотечного кредитования. И ото всюду послышались голоса о конце дешёвой ипотеки.

Но, к счастью, реальность оказалась не такой печальной, как нам об этом говорили.

Что же сейчас происходит на рынке ипотеки?

Во-первых, банки действительно подняли ставки. Но не все. Причем нельзя сказать, что условия поменяли только те, кто работал по нижним границам предложений.  Например, СМП-Банк, который в марте предлагал ставку 7,4%, так и продолжает её предлагать.

Во-вторых, общее поднятие ставок не сильно отразилось на стоимости кредитов. Средняя ставка увеличилась всего на 0,2% (при увеличении ключевой ставки на 0,75%). И наши клиенты, как и два месяца назад, в основном берут ипотечный кредит по ставке 7,6-8%.

Так по каким ставкам сегодня можно получить ипотеку?

Обратите внимание, что приведённые ниже ставки — с учётом преференций от банков для клиентов нашей компании.

ТОП — 3 ставок на квартиры (вторичка) с учетом акций банков:

1. Россельхозбанк. Для получения такой ставки нужно иметь первоначальный взнос более 50%, сумму кредита выше 7 млн. рублей, а так же либо быть зарплатным клиентом банка, либо срок кредита не должен превышать 10 лет.
2. 7,4% —  банки ВТБ, СМП-Банк. Чтобы получить данную ставку, необходимо:
   — ВТБ: иметь первоначальный взнос более 60%, использовать для расчётов по сделке Систему безопасных расчётов ВТБ и воспользоваться сервисом электронной регистрации
   — СМП-Банк: подтвердить доход справкой 2-НДФЛ, иметь первоначальный взнос более 20% и сумму кредита не выше 15 млн. рублей
3. 7,5% — Газпромбанк. Такую ставку можно получить, если ваш кредит выше 10 млн. рублей и первоначальный взнос более 30%.

Топ-3 ставок на квартиры (вторичка) без учета акций

1. 7,9% — ВТБ
2. 7,95% — Россельхозбанк
3. 7,99% — АкБарс

Топ-3 ставок на загородную недвижимость

1. от 8%:
   — ВТБ, ПВ от 30%
   — Энерготрансбанк, ПВ от 10%
2. от 8,2%  — Сбербанк, ПВ от 10%
3. от 8,3% — Газпромбанк, ПВ от 20%

Прогноз

Сегодня вектор изменений ключевой ставки, заданный Цетральным банком, довольно очевиден — это рост. Пределы роста тоже заданы.

Соответственно, если экономическая ситуация в стране останется такой же, как и сейчас, то нас ждёт увеличение средних ставок по ипотеке до конца этого года еще на 0,5%-0,7%.

Т.е. некий реальный диапазон ипотечных ставок(в который попадет большинство наших клиентов) сместится в область 8,1%-8,5%. Что не является чем-то критичным для активности на рынке ипотеки.

Если же в экономике страны произойдут существенные позитивные или негативные сдвиги, то проценты по ипотеке(сообразно этому) могут как уменьшится, так и существенно увеличиться.

Коротко об ипотеке сегодня

Сообщение Ситуация на рынке ипотеки: ставки, прогноз появились сначала на .

Вопросы:

1. Наверняка найдутся люди, которые посчитают подобную ситуацию «подарком свыше». Прекрасный повод не платить. Но не платить — это плохое решение в данной ситуации

2. Правильная линия поведения — платить «наследникам» обанкротившегося банка. Если они сами проявились – прекрасно. А как быть, если нет? Как действовать, чтобы найти нового адресата платежей?

3. Предположим, объявился некий банк, уверяющий, что платить теперь вы должны ему. Как проверить это? И не возможна ли ситуация, когда на несчастного заемщика наваливаются несколько новых банков, каждый из которых уверяет, что именно он и есть законный «наследник». И каждый требует платить ему, угрожая карами. Что тут делать?

4. Не может ли случиться так, что условия кредита станут хуже? Ну, платили вы 10% годовых, а новый банк утверждает, что в нем ипотека бывает по 12% — стало быть, размер платежа увеличивается. И как действовать, если банк (новый) старательно «не понимает» ваши аргументы?

Сообщение Банкротство банка. Что делать с ипотекой? появились сначала на .

В этой статье мы публикуем ряд советов о том, как правильно выплачивать ипотечный кредит.

Если вы не хотите читать подробное описание всех советов – опуститесь в конец статьи, там опубликован их краткий перечень.

Досрочные погашения

Понятно, что чем больше вы выплатите досрочных платежей, тем меньше будет переплата по процентам. Поэтому речь мы будем вести не о том: нужны или не нужны досрочные погашения, а об их размере и порядке списания.

Для удобства, мы будем рассматривать наши советы на примере. Пусть у нас будет кредит в 3.000.000 рублей, который взят на 15 лет, по ставке 12% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту будет составлять в этом случае 36.005 рублей (округлим эту цифру до 36000).

Желательный минимальный размер досрочных выплат

Наша практика показывает, что в большинстве случаев людям, которые взяли ипотечный кредит, по силам увеличить ежемесячную выплату на 10% от установленного банком размера. Т.е., если исходить из нашего примера, то выплачивать не 36.000, а 40.000 рублей в месяц, на 3995 рублей в месяц больше.

Досрочные платежи такого размера, выплаченные в первые 12 месяцев кредита, позволят уменьшить общий срок займа из нашего примера со 180 до 173 месяцев. А общую сумму переплаты на 213.000 рублей.

С каждым последующим годом досрочные платежи будут меньше отражаться на итоговых цифрах, так как в ежемесячном платеже доля тела кредита будет вырастать, а доля процентов уменьшаться.

Именно поэтому нужно стараться как можно больше досрочных платежей делать в первую половину кредита.

Нужно ли выплачивать досрочные платежи каждый месяц?

Конечно же, лучше всего делать досрочные выплаты каждый месяц. Таким образом, вы:

• привыкаете к размеру своего «нового» платежа
• проводите наиболее эффективные, с финансовой точки зрения, погашения

Но ежемесячные досрочные погашения могут быть не всегда удобны. Пока еще мало банков предоставляют возможность электронной подачи заявления о досрочной выплате по кредиту. Поэтому часто, для подачи такого заявления, нужно посетить отделение банка и возможно отстоять в очереди.

Наши расчеты показывают, что «эффективность» ежеквартальных досрочных погашений почти не отличается от ежемесячных выплат. Так что, если вам неудобно делать досрочные выплаты каждый месяц – делайте их раз в квартал. Главное, каждый месяц откладывайте нужную сумму*.

* Некоторые банки дают возможность удобного открытия вкладов на короткий срок. Можно откладывать суммы досрочных платежей на такие вклады, получая дополнительные проценты.

Привязывать ли досрочный платеж к дате платежа?

Это зависит от правил вашего банка. Если весь досрочный платеж уходит в зачет тела кредита, то чем раньше вы сделаете досрочное погашение – тем лучше. Но так происходит не во всех банках.

Многие банки из вашего досрочного погашения вычитают проценты, которые набежали с даты последнего платежа до даты досрочной выплаты. Поэтому в дату вашего реального платежа с вас спишут меньше средств (на размер этих процентов).

Причем если процентов набежало больше, чем размер вашей обязательной выплаты, то из тела кредита вообще ничего не спишут. Так что вам придется, еще раз, в дату платежа делать дополнительное досрочное погашение, чтобы итоговая цифра была такой, какой вы хотели ее видеть.

Поэтому, если ваш банк делает списание по второму «принципу» — делайте досрочное погашение в дату ежемесячного платежа по кредиту.

Уменьшать срок или платеж?

Лучше всего, если ваш банк предоставляет такую возможность при досрочном погашении, выбирать уменьшение ежемесячного платежа. Таким образом, вы улучшаете свою финансовую устойчивость. В случае потери работы или других денежных проблем меньшие обязательства помогут легче пережить сложные времена. Но такой подход требует от вас большей дисциплины.

Дело в том, что снижая размер платежа, вы в будущие периоды погашаете меньшее тело кредита, а значит, переплачиваете банковские проценты.

А потому вам нужно, снижая обязательный платеж, реальную выплату банку оставлять в том же размере, что и была.

Чтобы не мучиться при этом каждый месяц с расчетами дополнительных платежей, просто кладите на счет, с которого списывается кредит, стандартную сумму. И раз в квартал переводите излишки на досрочное погашение.

Если же вы не уверены в своей финансовой дисциплине, если понимаете, что снизив обязательный платеж, вы будете снижать реальные выплаты… Тогда при досрочном погашении выбирайте уменьшение срока кредита.

Да, таким образом, вы не будете повышать свою финансовую устойчивость, зато получите приятный бонус, в виде наглядного уменьшения срока кредита при каждой досрочной выплате.

Копим деньги

Как это ни странно звучит, но если у нас есть ипотечный кредит, то нам нужно копить.

Первое накопление – на всякий случай.

В жизни может произойти непредвиденная ситуация, например, вы можете остаться без работы. Поэтому желательно отложить сумму в размере одного-двух платежей на такой случай.

В большинстве случаев, беря ипотечный кредит, люди примерно на год уверены в своей «финансовой устойчивости». Поэтому, если вы не можете отложить эти деньги сразу, при получении кредита, то откройте банковский вклад на долгий срок, и вносите на него ежемесячно 5-10% от суммы месячного платежа. Таким образом, вы за год-два накопите необходимую «подушку».

Второе накопление – на страховку.

Если вы страхуетесь по всему комплексу ипотечного страхования, включая жизнь и здоровье, то сумма страховки может быть довольно существенной. Поэтому рекомендуем заранее откладывать на это деньги. Так же как и в первом случае, откройте банковский вклад на один год, и каждый месяц пополняйте его.

Рефинансирование

Не забывайте о том, что выплаты по вашему кредиту можно уменьшить за счет рефинансирования вашего кредита. Это особенно актуально сейчас для тех, кто брал кредиты в 2014-2016 годах. Сегодня можно снизить ставку примерно до 11% годовых.

Если вернуться к нашему примеру из начала статьи, то снижение ставки с 12% до 11% годовых, позволит сократить ежемесячный платеж примерно на 2000 рублей, т.е. за год позволит сэкономить 2/3 платежа. Если же ваша ставка была выше, то разница будет больше.

Причем, правильнее всего полученные «излишки» средств использовать на досрочное погашение кредита.

О нюансах проведения рефинансирования и расчета выгоды от него мы поговорим в следующей статье. Сейчас же отметим следующее. Не нужно бояться рефинансирования. Эта процедура, в целом, очень похожа на сделку, которую вы проводили, когда покупали квартиру. И не требует больших затрат.

Резюме

В качестве резюме приведем все выше озвученные советы в виде наглядного списка действий.

Итак, чтобы правильно выплачивать ипотечный кредит, на наш взгляд, нужно выполнять следующие рекомендации:

1. Делать ежемесячные досрочные погашения в объеме не менее 10% от размера установленного платежа
2. Досрочные выплаты проводить в дату обязательного платежа.
3. При досрочном погашении уменьшать размер ежемесячных платежей. При этом реальный платеж оставлять в том же размере.
4. Сформировать финансовую «подушку» в объеме одного-двух платежей.
5. Ежемесячно откладывать деньги на выплату ежегодной страховки
6. Рефинансировать свой кредит, в случае появления выгодного предложения.

Надеемся, что наши рекомендации будут вам полезны.

Ипотечная служба «РЕЛАЙТ-Недвижимость»

Сообщение Как правильно выплачивать ипотечный кредит появились сначала на .

Коэффициент платеж/доход.

1. Вы знаете, какой размер кредита вам нужен.
2. Вы понимаете, по каким примерно ставкам банки вашего региона выдают кредиты.
3. Вы знаете, на какой срок вам нужен кредит.

Способ первый

Второй способ оценки

1. Определите структуру своих затрат
2. Проанализируйте структуру своих ежемесячных трат
3. Загляните в наиболее затратные статьи
4. Просуммируйте все сокращенные расходы за весь период «наблюдений» и вычислите их среднее значение в месяц

Срок кредита

Увеличиваем срок кредита — разумно

Сообщение Правильно берем ипотечный кредит появились сначала на .

Поэтому хороший ипотечный брокер – это профессионал, который на этапе первичной консультации выясняет конечные потребности клиента.

Иными словами, первый вопрос, который должен быть задан – не «каков доход заемщика по справке 2НДФЛ»? И вовсе не «какая сумма кредита и на какой срок нужна»? И даже не «какой ежемесячный платеж или процентная ставка будет максимально удобной заемщику»? Конечно, все эти вопросы очень важны и должны быть заданы, но позднее.

Первый вопрос – это вопрос о том, зачем берется ипотечный кредит, что потенциальный ипотечный заемщик хочет получить в итоге.

То есть, на мой взгляд, хороший ипотечный брокер должен начинать разговор  с объекта недвижимости, с его параметров и стоимости. И уже затем, выяснив предпочтения клиента по «объекту мечты» и оттолкнувшись от этих желаний, сделать на их базе расчет по сумме кредита и ежемесячному платежу.

Только выполнив эту работу, имеет смысл переходить к финансовым возможностям клиента. Почему так, а не иначе? Да потому, что лишь таким образом можно сразу наглядно показать клиенту разницу между «хочу» и «могу», и в сотрудничестве с ним подкорректировать его желания под его возможности.

Поэтому хороший ипотечный брокер должен либо сам владеть информацией по стоимости недвижимости и хорошо разбираться в конъюнктуре рынка, либо проводить первичные переговоры вместе с опытным риэлтором.

Ведь для ипотечного заемщика кредит — вовсе не цель, а лишь средство, с помощью которого будет решаться жилищный вопрос.

А значит, при таком подходе к своей работе ипотечный брокер будет ценен и для своего клиента, и для банка.

Предварительная оценка перспектив заемщика

Хороший брокер должен уметь правильно выполнить предварительный андеррайтинг потенциального заемщика.

И, исходя из персональных данных клиента, провести вдумчивую работу по выбору оптимально выгодного и удобного продукта.

Кому выгодного и удобного? Клиенту, разумеется.

А вот для того, чтобы эта работа была эффективна на самом деле, брокер должен не только обладать системным мышлением, но и отлично ориентироваться в ипотечных программах банков.

Максимальная «разгрузка» клиента

Услуга брокера призвана максимально «разгрузить» клиента от общения с банком, страховой и оценочной компанией.

Если этого не происходит, не очень понятно, за какое обслуживание потребитель платит деньги, так как не происходит главного, ради чего люди вообще пользуются услугами — экономии времени, денег и нервов заказчика.

Поэтому задачей брокера является проведение всех необходимых переговоров, а также подготовка (либо контроль за подготовкой) всех необходимых документов.

Для этого он должен общаться с сотрудниками банка на «одном языке» и постоянно контролировать ход ипотечной сделки на всех ее этапах: на этапе одобрения клиента, на этапе одобрения объекта, на этапе подготовки к подписанию кредитного договора и договора купли-продажи за счет кредитных средств.

Знание «особых» условий банков и страховых

Также хороший ипотечный брокер просто обязан знать «особые» требования банков, чтобы учитывать их заранее.

Выбором страховой и оценочной компании, наиболее выгодной для клиента, тоже должен заниматься брокер. И на нем же лежит обязанность контроля за получением отчета об оценке предмета ипотеки.

Предварительное согласование документов

Однако то, о чем сказано выше – еще далеко не все.

Хороший брокер должен постараться заранее получить все проекты договоров (кредитного договора, договоров страхования, договора аренды банковского сейфа и договора купли-продажи за счет кредитных средств), которые будут подписываться в процессе ипотечной сделки и проверить правильность их составления.

А после этого — ознакомить с указанными проектами своего клиента (если надо – то и вторую сторону сделки) и в случае необходимости дать ему разъяснения, а также провести необходимые согласования.

В этом случае ипотечная сделка будет не только значительно сокращена по времени, но и, что важно, пройдет без нервотрепки для ее участников.

Сопровождение после сделки

И вот, сделка состоялась. Казалось бы, на этом работа брокера завершена. Чаще всего, так и бывает. Но – не для хорошего брокера: у него еще масса задач.

Что же входит в эти задачи?

Например, брокер должен объяснить своему клиенту, что его ждет в случае невозможности исполнения обязательств по кредиту.

А для того, чтобы этот рассказ не носил характера банальной «страшилки», ему необходимо владеть информацией, как помочь своему клиенту в отношениях с банком в случае изменения его финансовых возможностей в худшую сторону.

Так же хороший брокер должен информировать своих клиентов об улучшении банковских продуктов и в случае, когда по его расчетам это будет выгодно для заемщика, предлагать ему рефинансирование ипотечного кредита.

Заметим, предлагать по собственной инициативе.

Правильная работа

И последнее. Не секрет, что иногда в практике имеют место случаи, когда клиенты для получения кредитов, мягко говоря, несколько искажают информацию.

Так вот, хороший ипотечный брокер никогда не предложит своему клиенту обманывать банк для получения более выгодных условий по кредиту или увеличения его суммы.

И дело тут не только в профессиональной честности, хотя она, по моему мнению, является наиважнейшим требованием.

Однако, помимо этого, здесь брокер должен проявить заботу о будущем своего клиента. Ведь искажение данных может привести к невозможности получения ипотечного кредита ни в одном банке. Причем не только сейчас, но и никогда в будущем.

К тому же, получение более крупного кредита, выданного банком на основе неверной информации, в дальнейшем может обернуться дефолтом ипотечного заемщика, который попросту не сможет справиться с его обслуживанием и возвратом.

А за этим, в свою очередь, наступят весьма неприятные последствия как финансового, так и личного характера, приложить все силы к ограждению своего клиента от которых – сущность работы ипотечного брокера.

Сообщение Каким должен быть хороший ипотечный брокер? появились сначала на .