Банк, выдавший мне ипотеку, обанкротился. Что делать?
Ситуация нечастая, но возможная в принципе. Мы постарались разобраться в ней.

Вопросы:

1. Наверняка найдутся люди, которые посчитают подобную ситуацию «подарком свыше». Прекрасный повод не платить. Но не платить — это плохое решение в данной ситуации

2. Правильная линия поведения — платить «наследникам» обанкротившегося банка. Если они сами проявились – прекрасно. А как быть, если нет? Как действовать, чтобы найти нового адресата платежей?

1. Посмотреть информацию на сайте обанкротившегося банка, возможно там уже будут указаны новые реквизиты или другая информация.
2. Зайти на сайт Агентства страхования вкладов. Если на АСВ уже возложены функции конкурсного управляющего, то реквизиты для перевода платежей будут указаны на официальном сайте организации.
3. Можно обратиться за разъяснениями в ЦБ.

Так же, если заемщик не получал никаких извещений о новых реквизитах, то можно никого не искать, а выплаты по кредитам осуществлять на депозит нотариуса. После того, как появится банк-приемник, вся сумма внесенных платежей будет переведена в этот банк.

3. Предположим, объявился некий банк, уверяющий, что платить теперь вы должны ему. Как проверить это? И не возможна ли ситуация, когда на несчастного заемщика наваливаются несколько новых банков, каждый из которых уверяет, что именно он и есть законный «наследник». И каждый требует платить ему, угрожая карами. Что тут делать?

Только учтите, что ответ на обращения граждан выдается в течение 30 дней, и за время его получения вы можете пропустить сроки очередного платежа. Поэтому лучше использовать первый способ. Но если уж сильно волнуетесь за достоверность информации, опубликованной на сайте гос.организаций, то можно сделать официальный запрос, а платёж по кредиту положить на депозит нотариуса.

4. Не может ли случиться так, что условия кредита станут хуже? Ну, платили вы 10% годовых, а новый банк утверждает, что в нем ипотека бывает по 12% — стало быть, размер платежа увеличивается. И как действовать, если банк (новый) старательно «не понимает» ваши аргументы?

Как вложить маткапитал в ипотеку: условия и документы.

Согласно действующим правилам, материнский капитал допускается направлять не только для покупки жилья, но и для погашения ипотечного кредита. Но иногда владельцы сертификата получают отказ, так как не знают об особенностях процедуры. И для исключения подобных проблем важно знать правила использования семейного капитала.

Понятие «материнский капитал»

Проект социальной направленности под названием «материнский капитал» успешно действует в нашей стране уже несколько лет.

И если раньше, участником программы могла стать семья, воспитывающая второго ребёнка. То сейчас дотация стала положена и на первого ребёнка, родившегося после 01 января 2020 года.

Причём, обратите внимание, сертификат на право получения материнского капитала, выдаётся не только родителям, но и усыновителям.

Фактически материнский капитал представляет собой материальную помощь, которую оказывает государство многодетным семьям. Особенность заключается в том, что выделяемые средства разрешается тратить только на определенные цели, установленные законодательством.

Размер материнского семейного капитала (сокращённо МСК) в 2021 году составляет:

• если первый и второй ребёнок родились до 01.01.2020 года — 483881 ?
• если первый ребёнок родился до 01.01.2020 года, а второй после — 639431 ?
• если оба ребёнка родились после 01.01.2020 года, то МСК на первого составит — 483881 ?, а на второго — 155550 ?

При этом, если вы родители ребёнка, то сейчас не нужно подавать заявление в Пенсионный Фонд на получение мат.капитала. Всё оформляется на сайте гос.услуг, а сведения в ПФР поступают из ЗАГСА.

А вот усыновителям придётся лично обращаться в ПФР с заявлением.

На что можно потратить материнский капитал в 2021 году

Средства государственной поддержки можно направить не только на покупку жилья или для погашения ипотеки. Законодательством определены и другие варианты использования дотации. Но при этом есть чётко определённые цели их использования и на другие нужды потратить МСК нельзя. На что можно использовать мат.капитал:

1. Улучшение качества проживания. МСК разрешается направить на покупку жилья, а также использовать для погашения жилищного кредита или внесения первоначального взноса. А так же на строительство или реконструкцию жилого дома.
2. Пенсионные накопления матери. Допускается направить средства на пенсионный счет, владелицей которого выступает мать ребёнка.
3. Образование детей. Материнский капитал можно направить на оплату обучения детей. Хотя такой способ расходования средств не пользуется особой популярностью, но иногда есть смысл использовать именно его, а не тратить МСК на погашение ипотеки (об этом в конце статьи).
4. Социальная адаптация ребенка. Капитал разрешается расходовать на оплату продукции и услуг, которые считаются необходимыми для нормального существования детей с ограничениями физического или умственного характера.

Существует несколько способов расходования маткапитала. При этом законодатель не заставляет тратить все средства исключительно на одну цель и единоразово. Средства мат.капитала можно использовать «постепенно» и на разные цели. Поэтому владельцы сертификата вправе выбрать наиболее оптимальный для себя вариант. Но важно учитывать, что использование финансовой поддержки от государства не по назначению может грозить уголовным наказанием.

Далее в нашей статье мы будем говорить о том, как использовать мат.капитал для покупки жилья или погашения ипотечного кредита.

Первоначальный взнос за счёт средств мат.капитала

Нужно понимать, что в чистом виде, использование мат.капитала, как первоначального взноса по ипотеке — это направление этих средств, непосредственно продавцу жилья.

Но, в этом случае мы тут же столкнёмся с двумя проблемами.

Первая — это законодательное ограничение на использование средств МСК на покупку жилья в три года с момента рождения ребёнка. Раньше этого срока использовать дотацию для направления её продавцу -нельзя. И даже, если вы оплачиваете остальную сумму денег не из собственных средств, а за счёт кредита, Пенсионный Фонд всё равное не разрешит такую покупку.

Вторая проблема — это нежелание продавца ждать получение денег порядка двух месяцев. Понятно, что некоторые продавцы и согласятся на такое. Но в любом случае — это вносит определённые ограничения при поиске жилья.

Но, выход из этого есть. Причём этот выход решает сразу обе проблемы.

Довольно много банков, выдающих ипотечные кредиты, готовы уменьшить свои требования к размеру первоначального взноса, если у заёмщика есть право на материнский капитал. К примеру, если для «обычных» людей первоначальный взнос составляет 15%, то для владельца сертификата на МСК, в этом же банке первоначальный взнос составит 5%.

Т.е., по факту, банк выдаёт вам кредит больше на сумму средств мат.капитала. А затем, после покупки жилья, вы направляете дотацию на погашение ипотечного кредита.

Да, в течение двух месяцев, на эту сумму будут начисляться проценты по ипотечной ставке. Да, в таком случае невозможно использовать средства мат.капитала полностью на первоначальный взнос, так как банк всё равно захочет увидеть сумму собственных средств. Но зато не будет ограничений описанных выше.

Необходимые документы

Для возможности использования маткапитала для оплаты кредита потребуется собрать определенный пакет документов.

Перечень бумаг зависит от конкретных обстоятельств и типа приобретаемого объекта. В стандартный набор входит:

• заявление о желании использования дотации с указанием, что средства требуются для улучшения условий проживания семьи;
• удостоверение личности обращающегося в ПФ лица с наличием в документе отметки о регистрации;
• свидетельство о заключении брака в случае, если с заявлением обращается супруг;
• копия кредитного договора, который заключен с банком или уже прошел процедуру государственной регистрации.
• обязательство в письменной форме и заверенное нотариально, в котором выражается согласие на выделение долей.

Обратиться в ПФ вправе официальный представитель, но при таком варианте необходимо наличие действующей доверенности. Важно учитывать, что после введения жилья в эксплуатацию и снятия обременения должны быть выполнены обязательства в виде выделения долей.

Дополнительные документы

Наличие необходимого комплекта документов позволит быстрее пройти процедуру согласования, необходимую для возможности использования средств маткапитала. При желании приобрести готовое жилье потребуется предоставить договор купли-продажи и ксерокопию свидетельства, которое подтверждает право владения недвижимостью.

Нередко жилые объекты приобретаются с использованием механизма долевого строительства. При таком вариант потребуется предоставить договор с отметкой о перерегистрации и банковскую выписку, которая подтверждает объем уплаченной суммы.
В некоторых российских банках существуют программы, в рамках которых можно получить заемные средства на цели строительства собственного жилья. Недвижимость также передается в залог, а в ПФ потребуется предоставить ксерокопию договора с подрядной организацией и разрешение на проведение строительных работ.

Погашение кредита

Материнский капитал можно использовать не только для оплаты первоначального взноса, но и для погашения кредита. Для этого необходимо выполнить следующие условия:

• ипотечный договор должен быть заключен с целью приобретения жилья;
• заемщиком может быть один из родителей при условии официального брака;
• в приобретаемой квартире должны быть выделены доли для детей;
• приобретаемая квартира должна находиться на территории субъекта РФ;
• обладать статусом жилого объекта;
• обладать достаточной площадью.

Остаток дотационных средств допускается направить на закрытие основного тела кредита или начисленных процентов. Можно уменьшить срок оплаты по кредиту либо уменьшить сумму ежемесячных платежей. Например, заемщик может частично погасить кредит с помощью сертификата, и таким образом он может сэкономить на общей переплате по кредиту, а также уменьшить итоговые расходы на покупку квартиры.

Как использовать материнский капитал для погашения ипотеки?

Шаг 1. Обратиться в банк, где оформлена ипотека

Заемщику необходимо получить справку от банка-кредитора о том, что в банке оформлена ипотека, для предоставления в Пенсионный фонд;

Шаг 2. Обратиться в Пенсионный фонд

На данном этапе необходимо подать заявление в Пенсионный фонд, который в течение 30 дней принимает решение о перечислении денежных средств для досрочного погашения ипотечного кредита.

К заявлению прилагаются следующие документы:

• паспорт владельца и супруга (супруги) владельца материнского капитала;
• копия ипотечного договора;
• копия свидетельства о браке;
• справка из банка о наличии ипотечного кредита;
• документы, подтверждающие приобретение жилья;

Шаг 3. Подать заявление о досрочном погашении в банк-кредитор

После получения документов и утверждения процесса погашения ипотеки, банк уменьшит остаток долга по кредиту.

Критерии банка

Финансовые организации предъявляют определенные требования к потенциальному заемщику. Рассчитывать на одобрение ипотеки возможно в случае соответствия личности клиента всем критериям. В число основных входит:

• хорошее качество кредитной истории;
• стаж осуществления трудовой деятельности от 6 месяцев;
• наличие стабильно получаемого и достаточного дохода.

Длительность трудового стажа и уровень доходов потребуется подтвердить официальными документами. Важно учитывать, что при использовании маткапитала для оплаты кредита в обязательном порядке потребуется выделить долю жилой площади для каждого члена семьи. Подобное требование распространяется ив отношении несовершеннолетних детей.

Каким должно быть жилье

Определенные требования предъявляются в отношении жилого объекта в случае, если он приобретается с использованием средств маткапитала. Перечень основных критериев установлен на законодательном уровне, а кредитные организации вправе предъявлять дополнительные условия. В стандартный набор входят следующие требования:

• степень изношенности строения не более 50%;
• отсутствие статуса ветхого или аварийного;
• достаточный комфорт проживания.

Дачные строения редко способны обеспечить достаточный уровень комфорта. Отсутствие санузла или подачи электричества для ПФ будет достаточной причиной для выдачи отрицательного вердикта.

С чем обращаться в Пенсионный Фонд

В ПФ необходимо правильно оформить и подать заявление. Потребуется предоставить следующий перечень бумаг:

• оригинал и копию материнского сертификата;
• справку об уровне дохода семьи;
• свидетельства на каждого ребенка;
• выписку об остатке маткапитала;
• удостоверение личности с отметкой о регистрации.
• документы в отношении недвижимости.

Если в процессе кредитования планируется привлечения созаемщиком или поручителей, то также потребуется предоставить их документы. Если ипотека была оформлена ранее, то потребуется предоставить копию кредитного договора.

Для возможности перечисления средств важно позаботиться об открытии банковского счета. Если он уже есть, то достаточно сообщить его реквизиты. При отсутствии счет будет открыт в банке, в котором ранее был оформлен кредит. Без проведения подобных действий использовать маткапитал не получится, так как по действующим правилам обналичивать сертификат категорически запрещено.

Военная ипотека

Средства маткапитала могут использоваться в рамках военной ипотеки. Процедура оформления подобного вида кредита имеет определенные особенности. Военнослужащий вправе оформить недвижимость только на себя, что изначально противоречит основным положением ПФ. Для таких банковских продуктов существует исключение, поэтому важно придерживаться четкого алгоритма действий.

Сначала военнослужащий оформляет ипотеку на собственное имя, а документы в ПФ подаются с распиской. В ней важно четко прописать, что заявитель берет на себя обязательства в виде переоформления недвижимости с выделением всем членам семьи долей.

Некоторые нюансы

Каждый владелец сертификата вправе решать, какой из возможных способов расходования средств выступает для него оптимальным. Важно помнить, что законодательством четко регламентированы вопросы расходования дотаций. Если правила нарушаются, то в адрес гражданина следует отказ в части возможности использования семейного капитала.

При желании использовать дотацию важно учитывать следующие моменты:

• маткапитал допускается использовать только в рамках ипотечного кредитования, поэтому для погашения потребительского или иного вида нецелевого займа использовать его не получится;
• отметка о целевом характере кредита присутствует в договоре, а ее наличие позволяет рассчитывать на привлечение средств дотации;
• не разрешается тратить капитал на ремонт помещений или приобретение мебели, но допускается расходования их на реконструкцию и проведение перепланировки;
• при строительстве дома за счет средств маткапитала разрешается оплатить стоимость строительных материалов, но рассчитаться за выполненные объемы работ с их помощью нельзя.

Для снижения рисков отказа от специалистов ПФ в части возможности использования маткапитала достаточно следовать простым инструкциям, так как правила прохождения процедуры четко регламентированы.

Почему отказали

Получить отказ в части возможности использования семейного капитала можно от банка и специалистов ПФ. Кредитные организации готовы идти на сделки с привлечением средств дотации, так как при таком варианте они получают большое количество преимуществ. В число основных входит:

• увеличение количества выданных займов;
• рост показателей оборачиваемости капитала;
• снижения различных кредитных рисков;
• создание положительной репутации;
• улучшение финансовой устойчивости.

Банки обычно выступают на стороне заемщика, поэтому при соблюдении всех требований и предоставлении полного перечня документов вероятность отказа минимальна. Отрицательные решения возможны в случае, если в ходе проверки будут выявлены явные несовпадения.

Сложности обычно возникают при обращении в ПФ, так как ведомство обязано контролировать законность расходования государственных средств. При появлении малейших сомнений в адрес заявителя поступает отказ, а все предоставленные документы подлежат тщательному изучению. Существует перечень причин, которые выступают достаточными для отказа. В их число входит:

• обнаружение в заявлении или документах ошибок;
• предоставление неполного пакета бумаг;
• ситуации лишения родителей прав на воспитание;
• ограничения со стороны органов опеки;
• совершение в отношении ребенка противоправных действий.

Все возможные причины для выдачи отказа можно разделить на две основные группы. Первые связаны с изменением обстоятельств, а вторые с допущенными ошибками и нарушениями регламента прохождения процедуры.

Как действовать

Порядок действий зависит от конкретной ситуации, а в некоторых случаях целесообразно привлечение услуг юриста. Если причиной отказа послужило нарушение регламента, то не стоит вступать в конфликт с сотрудниками ПФ. Ежедневно они рассматривают большое количество заявлений, поэтому могут быть допущены ошибки. Достаточно исправить все выявленные недочеты, что позволит сберечь собственное время и эмоциональное здоровье.

При лишении родительских прав и иных подобных обстоятельств заявитель может отстаивать собственные права в суде. Результатом часто бывает отмена решения органов опеки и восстановление прав на воспитание ребенка. Возможным вариантом отстаивания интересов выступает обращение в вышестоящие инстанции. Судебное разбирательство может привлечь внимание общественности, что нередко оказывает влияние на вердикт контролирующих органов.

Заключение

Для возможности использования маткапитала необходимо пройти определенную процедуру, которая требует правильного оформления документов. При соблюдении регламента и всех требований законодательства вероятность получения отказа от специалистов контролирующих органов минимальна, а при нарушении прав всегда можно обратиться в вышестоящие инстанции или суд. Не стоит пытаться использовать мошеннические схемы, так как подобные действия чреваты наказанием и могут повлечь уголовную ответственность.